Opiniones expresadas por Emprendedor los contribuyentes son suyos.
Los consumidores se han vuelto más conscientes de los riesgos de seguridad a los que están expuestos sus datos, lo que da como resultado regulaciones de privacidad más estrictas que aumentan los costos comerciales y ralentizan la innovación. Pero, con más movimientos hacia la banca abierta en el horizonte, existe una forma mejor y más segura de compartir sus datos, sin preocuparse de que los bancos los utilicen con fines de marketing.
Recientemente, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dio a conocer sus planes para activar una autoridad inactiva establecida hace más de una década en la Ley Dodd-Frank. Según los comentarios del director Rohit Chopra, la suposición de la industria de que los reguladores no obligarán a los bancos a compartir los datos de los clientes puede no ser cierta, lo que podría transformar la industria bancaria para siempre.
¿Estamos entrando en la era de la banca abierta?
Sobre el papel, la banca abierta es simple: cree una red donde los consumidores, los bancos y las instituciones financieras no bancarias puedan intercambiar datos relevantes de manera segura para crear transparencia, reducir el fraude y mejorar la prestación de servicios. En otras palabras, proporcionar a los proveedores de servicios externos acceso abierto a datos bancarios, de transacciones y otros datos financieros de consumidores de bancos e instituciones financieras no bancarias mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones o software. Sin embargo, con los reguladores luchando por mantenerse a la vanguardia de los problemas de privacidad basados en la tecnología durante la última década, muchos pensaron que la banca abierta aún estaba muy lejos.
En la conferencia Money 20/20 en octubre, Chopra dio a conocer un proceso para el ejercicio de la autoridad de la CFPB bajo artículo 1033 de la Ley de Protección Financiera del Consumidor Dodd-Frank que podría sentar las bases para la banca abierta. Aunque aún no se han definido los detalles, la regla requeriría que las instituciones financieras compartan datos con los consumidores cuando lo soliciten. Como mínimo, mejoraría la competencia en la industria al facilitar a los consumidores hacer las maletas y cambiar de banco por razones como un servicio deficiente. También quitaría poder a los proveedores de servicios que intentan actuar como guardianes, mejorando así la ventaja competitiva de aquellos que ofrecen las mejores tarifas, productos y servicio al cliente.
Entonces, ¿significa esto que estamos entrando en la era de la banca abierta? Para algunos, eso significa que estamos un paso más cerca. Aunque el CFPB no exige el intercambio de datos, lo más probable es que establezca estándares y pautas sobre cómo hacerlo. Por supuesto, estos procesos toman tiempo. El CFPB planea publicar un informe en el primer trimestre de 2023 después de un período de comentarios públicos. Presentará reglas a fines del próximo año, y Chopra dijo que su objetivo es finalizar una regla y comenzar a implementarla en 2024. En otras palabras, el cambio oficial no ocurrirá de la noche a la mañana, pero eso no significa que las instituciones financieras puedan pagar sentarse y esperar.
Relacionado: Cómo la banca abierta puede beneficiar a las pequeñas empresas
Es hora de aprovechar los datos del consumidor
Con el apoyo de muchas nuevas empresas, algunas instituciones financieras ya han comenzado a sentar las bases para la banca abierta utilizando tecnologías como la colaboración basada en API. Ahora, los consumidores pueden usar una aplicación financiera no bancaria, como una herramienta de presupuesto, y conectarla a sus cuentas de gastos, ahorros y tarjetas de crédito para revelar información sobre sus transacciones. Los bancos que apoyan este tipo de integración lo ven como una oportunidad para mejorar la experiencia del cliente e incluso ofrecer nuevos servicios. Sin embargo, no todos están a bordo todavía.
Ante la regulación bancaria abierta, las instituciones financieras aún tienen la opción de simplemente cumplir y no hacer nada más, como aquellas que aún no se han comprometido con el voluntariado. Intercambio de datos financieros (FDX). Es una opción válida, pero significa no estar al tanto de lo que sucede con los clientes donde sea que realicen operaciones bancarias, lo que lleva a la ignorancia del ecosistema.
Hay otras formas de ver el papel de una institución financiera en la banca abierta. Encontrar formas de compartir datos de consumidores y aprovechar la información de otras instituciones financieras pondrá a una empresa en una posición mucho mejor para desarrollar ofertas competitivas, especialmente a medida que el CFPB avanza con sus planes. Luego veremos cada uno de estos diferentes roles.
Dado que la industria ya se ha movido hacia la estandarización agnóstica de la regulación, como a través del FDX, es poco probable que los estándares establecidos por el CFPB sean radicalmente diferentes de las especificaciones existentes. Con esto en mente, las instituciones financieras no tienen excusa para no avanzar e involucrarse en la innovación que ya está sucediendo, lo que ofrece grandes oportunidades frente a las regulaciones que pueden tomar desprevenidos a algunos jugadores y hacerlos vulnerables a una mayor competencia.
Relacionado: Cómo la tecnología está dando forma al futuro de las finanzas
Todos pueden beneficiarse de la banca abierta
La capacidad de conectar instituciones financieras (IF) y terceros de manera segura y eficiente con mecanismos probados es una oportunidad emocionante, no solo para las empresas que conforman el ecosistema, sino también para las personas y las empresas. Al consumir datos en lugar de simplemente proporcionarlos, los bancos pueden crear una vista precisa de 360 grados de sus clientes, ayudándolos a recomendar los productos correctos, mejorar las experiencias de servicio y respaldar los objetivos financieros de los usuarios. Esto permite que los bancos sean más inteligentes, creando inteligencia del ecosistema.
Tampoco se trata de compartir datos. A veces se trata de compartir habilidades a través de Financiamiento integrado o entonces banco como servicio (BaaS). Por ejemplo, los bancos pueden permitir que terceros inicien transacciones desde su interfaz, como en una aplicación de contabilidad, facturación o uso compartido de vehículos. A su vez, el proveedor externo crea una experiencia de cliente más conveniente mientras que el banco adquiere un nuevo cliente con un costo de adquisición significativamente más bajo o incluso gratuito. Yo lo llamo una infraestructura del ecosistema.
Yendo un paso más allá y uniéndolo todo, los bancos pueden compartir y consumir información de otras IF, fintech y terceros, creando oportunidades para modelos comerciales como mercados y súper aplicaciones. Me gusta referirme a esta orquestación del ecosistema, que permite a los bancos convertirse en una ventanilla única para los servicios financieros.
Las instituciones financieras que se muevan en esta dirección mientras se adhieren a los estándares bancarios abiertos emergentes estarán listas para integrarse con prácticamente cualquier mercado y, al mismo tiempo, resolver casos de uso inmediato. Es una solución beneficiosa para todos con innumerables beneficios que aún no se han materializado para los consumidores, los clientes comerciales y las instituciones financieras.